[金融投資]理財入門第2話──建立良好消費觀:量入為出,穩紮穩打累積財富!

by 婷婷
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一定很多人聽過,「你應該要投資股票,才算理財啊」、「你為甚麼不買房,可以順便理一下財」;事實上,「理財」並不是只有投資、買房這些面向而已

在我的觀念裡,「理財」就是「整理錢財」的意思。也就是說,理財的先決條件,就是要「先有錢財」。有了錢財以後,再來把錢財規劃、分類,整理出自己理想中的財富藍圖。

理財小記快速導覽──基礎理財觀:

1. 控制消費──建立良好消費觀

2. 累積金流──建立儲蓄觀

3. 創造金流,並了解投資與風險──建立投資風險控制概念

4. 設定理財的目標與內容──規劃財務未來視

5. 補足不足之處:額外的金流與規劃

誰需要理財?

當然,所有人最好都要懂理財。

但就像俗諺說的,「由儉入奢易,由奢入儉難」。人的消費行為,很容易在高薪的時候一下子被養大胃口。開始領著薪水的你我他,也從此再也回不去學生時代的節儉。

因此,我特別推薦科技業、工程業、服務業、或是現在就領著高薪、握有財富的人們,在你擁有高薪的時候,就先開始理財。

開始理財!建立正確理財觀

準備好了的話,現在就開始進到理財的領域吧!

首先,在有錢財之前,我們需要先建立對於財務的正確觀念。很多人都聽過一句話,「錢不是萬能的,但沒有錢,卻是萬萬不能」,而我也十分贊同這句話。

然而,雖然太少錢不是好事,但錢也不是越多越好;因為你若是沒有相應的管理錢財的能力,錢是會長腳跑走的。例如,許多中樂透的幸運兒,手上一下子有了太多錢,卻沒有相應的理財知識,花錢的觀念、儲蓄和投資的想法都不成熟,手上的閒錢一下子就流光,甚至還可能因投資不當,讓自己陷入鉅額負債的深淵,但他卻沒有相應的能力可以重新賺回這些財富。

因此,我會在下面就理財的四種觀念──儲蓄觀、消費觀、投資&風險控制、財務未來視,以及如果財富仍然不夠的話,如何創造額外金流、補足不足,來向大家一一解釋。

「量入為出」的消費觀:有多少錢,就過甚麼生活

1. 了解自己的習性:建立良好消費習慣

一個月三千元台幣,雖然很辛苦、每天只能吃白吐司,卻也能養活一個人;相反的,一個月三十萬台幣,雖然看似金錢充裕,但是也可以在一個香奈兒包包的誘惑下,全部金額就直接歸零。由此可知,根據消費習慣的不同,其實會大大的影響每個人的財務狀況。絕對不是「賺的多的人就會比較有錢」這麼簡單(畢竟,只有最後留下來的財富,才真的是自己的)。

我的意思並不是說大家都不能買奢侈品、不能犒賞自己、不能花錢大手大腳。相反地,我認為每個人都應該要藉由了解自己是什麼樣的人,來給予自己的錢財相應的支出方法和額度。

舉例來說,假設A是一個賺錢能力很強、預期工作壽命長,而且很清楚自己每一筆錢的流向都去哪兒、對於財富掌握度非常高的人,那麼他偶爾的分期付款、奢侈品消費、高檔娛樂,都將不過是他生活的調劑而已,因為這些活動無損於他的財富累積。

相反地,如果B是個薪水有限、或是預期工作壽命較短,而且常常忘記自己把錢花去哪裡,對於自己未來的理財「數字目標」沒什麼概念的人(也就是不知道實際上他在人生的每個階段需要多少錢),那麼最好不要碰任何分期付款,並且有多少錢、就「最多」只能花這些錢的部分比例,而且務必要幫自己規劃最簡單無腦、最直覺的累積財富方式。

至於到底能花多少錢,怎麼花才不算太多,我會在基礎理財觀的「財務未來視」部分繼續說明。

段落小結:兩種人的消費習慣

  1. 對財富掌握度非常高的人:按照自己的步調進行消費即可,最重要的是確保自己存下來的錢足夠使用(符合未來財務目標)。
  2. 對「理財&數字的敏感度」較低的人不要碰分期付款,必須學會控制消費,創造每個月收入的「盈餘」
  3. 介於以上兩者之間的人:如果分期付款有打折的話,可以分期,但仍必須確保自己對消費的掌握度足夠高。因為最終,還是必須要製造「收入減去消費」後的「盈餘」。

2. 無腦記帳、或直覺式的控制消費

在了解自己的習性以後,接下來就要學習「控制消費」,及「了解消費」

如果是可以養成習慣記帳的人,非常推薦直接把每一筆花出去的錢全部鉅細靡遺地按照類別記下來!需要注意的是,記帳的重點在「了解消費支出的總額和種類」,因此收入的帳應該要與支出的帳完全分開,才能更好的觀察自己究竟在哪些類別支出最多。

也就是說,假設甲使用了現金回饋3%的信用卡,刷了他最近旅行花費的20000元(也就是獲得現金600元),為了更加了解甲的實際所有支出,因此我們還是要分別記帳記成:「支出20000元/旅遊」和「收入600元/信用卡回饋」。

至於自認為無法完整記帳的人,我推薦你們使用「固定金額支出法」。也就是在每個月薪水進帳時,直接撥出一筆金額,用於支付所有消費支出,用完就不再補。也就是說,假設乙月入5萬元,在每個月薪水進帳時,他就直接提款3萬元當作消費使用,那麼他每個月的花費就一定小於3萬元,一年花費就一定小於36萬元。因此,如此一來,雖然比較難知道花費金額的種類跟數目,但至少消費的量還是獲得控制的。

當然,當你發現自己比較偏向乙這種人,而且消費支出總是會不夠的話,那麼至少至少,請務必把比較大筆的金額(例如:>1000元的一般消費,或是>500元的)記帳記起來!這樣才有辦法分析自己的消費。

3. 這些不是投資,是消費!──「理論上比較賺錢」的財富誤區

我時有耳聞一種說法——分期付款只需要2%的利息,而我投入股市至少可以獲得6%的回報;因此,如果我把消費分期付款,那我就能有更多錢投入股市,實際上是賺了!

乍聽之下是相當聰明的說法,但是,這個想法有一個巨大的盲點——你通常不會把所有錢「全部投入股市」,而當那些錢沒有投入股市在賺錢,事實上你就只是確確實實的支出了2%的利息而已;再者,就算你把所有錢全部投入股市,也必須確保自己能承受全部歸零的賠錢風險,畢竟,我們通常都沒有做好「變成超級窮光蛋、而且喪失賺錢能力之後要怎麼過生活」的準備。

或是更生活化的,衣服三件900元(也就是每件300元),兩件700元(也就是每件350元),所以我買三件的話,實際上是賺了50元!

以及名牌包的消費——我在5年前花十萬元買了一個LV包包,現在它在專櫃已經要價三十萬,也就是說,我花了五年,不但獲得一個包包,還賺了二十萬元!

實際上,通常來說,只有花出去的錢是真的!因為,你忘了算這些東西的折舊價值、以及是不是真的有人要買!

衣服的單價確實變便宜了,但是變便宜的這件衣服,如果重新賣出去的話可能只剩下50元的價值,也就是說,光這件衣服,你就倒賠了250元!同理,同款LV包包的價格確實越來越貴,可是大家都想買新的包包,你的二手包包當年買來花十萬塊,而現在如果真的把這個已經使用5年的包包拿去賣,很可能只能賣八萬塊,也就是說,物價在通膨,而你包包的價值卻縮水了兩萬元!

因此,消費就是消費,切忌把消費和投資混為一談

消費總是太多?如何改善消費

有一些人了解自己的習性、也懂得記帳或設定部分薪水拿來花。但奇怪的是,錢總是花不夠,記的帳看起來問題也不大,到底為什麼呢?

這時,就要來做「分析並盤點自己消費支出」的動作了。

如何分析並改善自己的消費支出?

1. 列出「經常性支出」與「非經常性支出」

2. 大致概算「經常性支出」過去12個月的總額

3. 試著盤點過去12個月裏,自己的「非經常性支出」

4. 加總兩項總額(=過去12個月的自我認知消費),並拿來和過去12個月的「薪資總收入-目前存款餘額(=過去12個月的實際消費)」比較,看看是否有巨大落差。

5. 若有巨大落差:表示你需要重新仔細想想看,你漏算了自己的哪些大筆支出?

6. 若沒有巨大落差:分析並實際減少某些消費行為

1. 列出「經常性支出」與「非經常性支出」

在分析自己的消費行為之前,首先,我們需要先列出自己的「經常性支出」及「非經常性支出」。

「經常性支出」,指的就是大家每個月、或是每年都「一定會出現」的花費。每個人的項目多少會不同,但通常會有諸如住房(租金或房貸)&水電、稅、養車/通勤費、保險、電話費、餐飲費、社交支出、生活用品、醫療費…等等類別。

而「非經常性支出」,則是「過去12個月出現、偶一為之的支出」。

舉例來說,甲是一個每年都一定會旅遊好幾趟、並且每年的旅遊花費有一個固定限度(大約都在10萬元以內)的人,因此對甲來說,「旅行費用」也列是他的「經常性支出」。而甲今年恰好手機壞了,三年來第一次買了一支3萬元的新手機,那買手機就屬於甲的「非經常性支出」。

至於飲食、交通、社交支出、醫療費、治裝費等等「會變動的經常性支出」,雖然是每年都會有的支出,但是金額大小常常每個月都不相同。請大家根據「自己認為的平均花費」列出支出就好。例如,甲雖然不知道自己每個月飲食費都花多少,但他認為大概都在1萬元以內;而朋友之間偶爾的社交聚會,每個月大約在3000元左右;甲還認為他的治裝費每年大概3萬台幣;至於通勤和養車的花費,因為甲在過去12個月開始養了自己的小汽車,估算起來每年要花10萬元在汽車的稅、維修與保養上、以及每個月2000元的汽油錢。

其他還有稅務、保險、生活用品…等等等,大家再自己幫自己做更多補充。

2. 概算過去12個月「經常性支出」的總額

承上所說,甲過去12個月的「經常性支出」列表如下:

  • 旅遊花費:20萬元/年
  • 飲食:1萬元/每月*12個月=12萬元/年
  • 孝親費:1萬元*12個月=12萬元
  • 所得稅(甲年收入80萬元,以稅率12%來計算):10萬元/年
  • 住房(甲在外租房):8000元/月*12個月=9.6萬元
  • 社交支出:3000元/每月*12個月=3.6萬元/年
  • 保險(因甲受人雇傭,所以勞健保公司幫忙繳了):3萬元/年
  • 汽車維修、保養、稅:3萬元/每年
  • 汽油:2000元/每月*12個月=2.4萬元/年
  • 治裝費:3萬元/每年
  • 生活用品:2000元/月*12個月=2.4萬元
  • 水電瓦斯費(甲夏天開冷氣、冬天開暖氣,平均下來每個月要1500元):1500元*12個月=1.8萬元
  • 電話費(甲使用699吃到飽方案):699元/月*12個月=8400元
  • 醫療費(甲常常肩頸痠痛、去醫院復健):500元/月*12個月=6000元
  • 過年紅包:5000元/年

把以上加總,就是甲過去12個月的經常性支出=84.74萬元

(*備註:不確定自己有什麼花費項目的人,可以先參考這個表中我列出來的項目。)

3. 概算過去12個月「非經常性支出」的總額

甲在過去12個月中,有3項「非經常性支出」的項目。第一項是買了自己的小車,一台約60萬元;第二項是買了一支新手機,約3萬元;另外則是因為最近一年,甲有特別多親朋好友婚喪喜慶,紅包、白包加起來的金額總共約3萬元。因此,甲在過去12個月的「非經常性支出」概算總額就是:66萬元。

4. 比較「概算支出」與「實際支出」是否有落差

從以上兩點可以發現,甲過去12個月的概算支出=經常性支出84.74萬+非經常性支出66萬=150.74萬元。

而甲查看了銀行對帳單之後發現,12個月前他的總存款是80萬台幣,在經過一年的辛苦工作、賺得薪水總共80萬(含年終、三節獎金)之後,又花了很多錢,現在帳戶裡只剩下2萬元,而且甲還有10萬元的信用卡分期付款還沒繳清。

根據「存款+收入-(消費+負債)=儲蓄」(也就是說,存款+收入-儲蓄-負債=實際支出)的公式來算,甲的實際花費=80萬(原先存款)+80萬(過去12個月總收入)-2萬(現存儲蓄)-5萬(負債)=153萬元。

5. 落差大:是否有遺漏的大筆消費?

結果甲的估算花費與實際花費結果非常相近!事實上,「實際支出與概算支出的比較」可能會出現三種結果:

1. 實際支出=概算支出:恭喜你!你很了解自己的支出。接下來就只要看看你是否不滿意你的支出金額?如果不滿意的話,我們找個地方削減開支就好!

2. 實際支出<概算支出:更要恭喜你!你不但了解自己的支出,而且都會把支出多算!也就是說,你其實會做最大範圍的估算。和上面那點相同,如果你還是不滿意你的支出金額的話,我們在下一點(6.)找個地方削減開支就好!

3. 實際支出>概算支出:很遺憾!你一定有漏了什麼沒算到。再仔細想看看自己的「經常性支出」和「非經常性支出」,是不是還有甚麼項目沒想到的?

6. 落差小:嘗試減少某些「經常性支出」項目的消費

到了這裡,甲已經很清楚自己的每一項花費都在哪裡了(如下)。如果是跟著步驟在思考自己花費的你,實際花費與概算花費的誤差在5萬元以內,是可以接受的。

非經常性支出

  • 買車:60萬元
  • 買新手機:3萬元
  • 婚喪喜慶紅、白包:3萬元

經常性支出

  • 旅遊花費:20萬元/年
  • 飲食:1萬元/每月*12個月=12萬元/年
  • 孝親費:1萬元*12個月=12萬元
  • 所得稅(甲年收入80萬元,以稅率12%來計算):10萬元/年
  • 住房(甲在外租房):8000元/月*12個月=9.6萬元
  • 社交支出:3000元/每月*12個月=3.6萬元/年
  • 保險(因甲受人雇傭,所以勞健保公司幫忙繳了):3萬元/年
  • 汽車維修、保養、稅:3萬元/每年
  • 汽油:2000元/每月*12個月=2.4萬元/年
  • 治裝費:3萬元/每年
  • 生活用品:2000元/月*12個月=2.4萬元
  • 水電瓦斯費(甲夏天開冷氣、冬天開暖氣,平均下來每個月要1500元):1500元*12個月=1.8萬元
  • 電話費(甲使用699吃到飽方案):699元/月*12個月=8400元
  • 醫療費(甲常常肩頸痠痛、去醫院復健):500元/月*12個月=6000元
  • 過年紅包:5000元/年

不過,甲並不滿意自己的支出。因為實際上,照他這樣的花法,他的存款基本上會是0元啊(年收入80萬,每年經常性花費卻要84.74萬元)!

這時,我們可以先審視過去12個月的「非經常性支出」是否必要?──甲看了一下,發現讓他變這麼窮的最大原因,就是買了車!但是車子已經買了,也不能退款,更何況甲現在最大的問題是他完全不會有存款!

因此,甲需要再仔細的檢查自己的經常性支出,從「單筆最大筆的經常性支出」看看,一路由金額大、看到金額小,試著從最大筆、可以變動的支出開始改。

於是甲就發現,他前五大筆的經常性支出分別是「旅遊費」(20萬/年)、「飲食」(12萬/年)、「孝親費」(12萬/年)、「所得稅」(10萬)、「住房」(9.6萬/年)。

評估之後,甲發現他花在旅遊的錢實在太多了!因此決定從今年開始,削減旅遊支出到剩下8萬元(從本來一年兩趟歐洲,變成兩趟日本),其他項目像飲食費,甲也決定除了出門社交、聚餐的日子,偶爾也要開始自己開伙、節省餐費,因此希望控制未來的「飲食費+社交支出」每個月加總只花1萬元(原本是1萬元飲食費+3000元社交費)。如此一來,未來一年可能的經常性支出就會只剩下84.74萬元-省了12萬元的旅遊支出-省了3.6萬餐費=69.14萬元,這樣甲未來一年的可能存款就會是10萬元左右了!

雖然存下來的錢不多,但是甲開始對自己的消費更有概念,因此開始減少很多大筆的消費,不知不覺,連治裝費、生活用品、水電費都花得比之前更少了。

總結

存不了錢的人有兩種,一種當然就是很常見的生活很奢侈的人;但另一種更為致命、隱形的消費王者,其實是不了解自己有哪些消費支出、過著平凡簡單生活的普通人。

也就是說,如果要讓自己的「收入-支出」有盈餘,我們必須要先對自己的花費有概念。當把項目一一羅列出來,發現自己的支出有可以削減的地方時,就先嘗試削減;但更常見的是,仔細審視之後,仍然發現每一筆支出都非常必要。這時候,就代表你需要有「更多的金流收入」。

不過,不管是哪一種類型,都得先從了解自己的消費習慣、項目開始。並且,當你開始對自己的支出更了解時,也會慢慢對金錢、數字有感覺,自然而然就會往理財的道路前進了!

這就是我認為基本理財觀的第一步──建立良好消費觀。那就這樣了,À bientôt!

章節小記

1. 有多少錢,就過什麼生活,千萬不要分期付款和月光!

2. 學會記帳、控制支出

3. 累積財富的第一塊基石──學會分析自己的消費金流

4. 搞清楚你的支出是消費、還是投資,投資也許有機會賺錢,但消費一定不會賺錢!

下集預告:投資之前的「風險控制觀念」,敬請期待!

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