[金融投資]理財入門第1話──為甚麼理財那麼重要?

by 婷婷
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年紀漸長了之後,越來越發覺「錢」的重要性,慢慢就開始研究起金融、股票、經濟、歷史…,雖然不能夠算很深入,但幾年的累積下來,也有了一定的知識量;最近幾年,身邊的人也漸漸習慣沒事就向我詢問理財相關的問題。因為每次告訴別人自己讀過的知識,總是覺得好像缺東少西,於是決定在我自己專屬的部落格裡,偶爾連載一下完整、連貫的金融概念。在這一系列的文章中,我預計會整理我的理財基礎觀念、經濟與股市的相關觀念、債券是什麼,以及就我的經驗來說,年輕人、上班族、或是要養孩子的人們該如何規劃理財,以及退休人士應該怎麼調整自己的理財觀。(※我不是經濟、金融相關科系畢業,也不是以此謀生的專業人士,教科書也沒讀過幾本,所以我說的知識也不一定正確!請大家在閱讀的時候,務必自己睜大眼睛、仔細思考,以免落入錯誤觀念中~)

一、為甚麼理財那麼重要?

首先,我認為要開始處理「錢」,就必須知道為什麼「理財」那麼重要。

年輕的大家一定常常覺得,理財好像很重要,但好像離自己很遠。長輩們沒有理財,但乘著經濟起飛的翅膀,他們能夠買到一間房子;生錯年代的我們,好像即使好好理財,也不會過得多富裕,不如就,躺平吧、享樂吧、得過且過吧,不要想那麼多、有存一點錢就好了吧,反正下個月薪水進來,我又有錢花了。及時行樂的人生,似乎比自律、理財的人感覺更快樂、更瀟灑,更不需要錙銖必較。

然而,不知道是否有人曾經想過,人到什麼時候會開始需要使用額外的錢財?多餘的錢財,可以給我們帶來什麼?


上天給我們的禮物──複利

事實上,我認為「理財」本身,是要給予人們「安全感」而做的一種行為。我們肚子餓,就會容易生氣;缺愛,就會容易對愛患得患失;缺錢,就會對自己的未來充滿不確定、不安全感。

而「開始理財」這件事,就是讓我們開始對自己的未來做起規劃,讓自己逐漸變成閃閃發亮、勇敢做夢的人。

即使一開始「理」出的「財」金額非常小,根本不夠花;一旦開始「理財」這個步驟,就是把我們劃上了夢想的藍圖。而時間,它會做「複利計算」,把我們每一個念頭、每一筆錢財、每一次努力,都在時間的累積下變成鉅額回報。

為了取信大家,我在這邊會先劇透一下,如果對一筆5萬塊的錢做投資,投資回報率6%,12年後這筆錢就會翻倍,變成10萬;24年後變成20萬,36年後40萬,48年後80萬…。而同時間,一般我們會把通膨率計算為3-4%左右,現在100元的牛肉麵,在18年後會變成200元,36年後400元…。

也就是說,36年後,你存入的那筆錢已經翻了8倍,但外界的物價才只有變成4倍。同樣的一筆錢,放到36年後,你就能買兩倍的東西。

這就是複利的厲害之處。

(*上面使用的是有在研究金融的人很熟悉的「七二法則」。72/投資報酬率=x年後錢財可以翻倍。例如,投資一筆錢在報酬率12%的商品,那麼72/12=6年後,這筆錢就會變成現在的兩倍金額。)


理財是用低風險,讓鈔票不再變薄

理財

由於某些原因(這個系列如果繼續更新的話,後面還會講到),這個世界是會不斷通貨膨脹的。隨著時間過去,我們手上的鈔票能買的東西一定會越來越少,紙鈔的價值也會越來越低。因此,只有經過理財,才能確保我們在未來有足夠的錢花。

說到這裡,有些對於理財稍有涉獵的人應該已經開始疑惑了:投資,有那麼容易成功嗎?投資股市不是就是在給別人割韭菜嗎?我也想要錢變多,可是亂投資,不是通常都會賠光嗎?還不如現在先拿去花掉,更快樂,既不用計算,也不用學習,也不怕這筆錢還沒花在我身上,就已經賠光光?

有這種想法的人,我必須先恭喜你!當你會怕錢財流失,你就更容易有「風險」的觀念。在我的觀念裡,理財的基礎其實就只是讓我們的錢「跟著通膨的腳步走」而已。也就是說,如果你真的很害怕,那至少也要讓你的錢跟著通膨一起膨脹,不要讓他白白的虧了!而如果只要求這樣的成長的話,風險可以是非常低的。


我們未來的花費只會比現在更多

可能也有些人會覺得,可是我並不想要想得那麼遠、我也對未來沒什麼期望,何必理財呢?

其實,未來並不遙遠。

不知道還有沒有人記得2019年以前的台灣。2019年時,麥當勞的「無敵大麥克經典套餐」曾經是155元(a);然而到了2024年(撰文時間)的現在,同樣一份「無敵大麥克經典套餐」已經是180元(b),相比5年前漲了16%,平均一年幾乎就漲了3%。

100多元的東西大家看了可能沒感覺,如果用5萬元的薪資來算,2019年放著不動的5萬元,在2024年將會只剩下等於2019年的4.3萬元的購買力(5萬/1.16),同樣一份薪水,整整少了七千塊可以用!(如果把時間放得更長遠,10萬元的存款,在20年後將只剩下5萬元的價值,消費力直接砍半!)

而我們始終都會變老,30歲的人總是比25歲的人更常去醫院,40歲的人需要的必需花費又比30歲更多。因此,如果不趁早做一點點理財規劃,我們將只會越過越慘。

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我們也有資格成為勝利的人

還有一類不想理財的人,是認為自己活得已經夠失敗,再怎麼努力,永遠贏不過那些含著金湯匙出生的人。

事實上,雖然對世界稍有了解的人都知道,階級幾乎是不能翻轉的,富人家庭的孩子通常非富即貴,平凡家庭的孩子任其一生努力,也多半只能平庸;然而人生的勝利並不是在錢多錢少,而是我們有足夠的錢過上我們「習慣且喜歡的生活」,讓我們的人生能夠快樂、幸福,如此一來,我們也能是勝利的人。

也就是說,富人家的孩子也許要有10億的資產,才能支撐他喜歡的生活,才能達到他的快樂;中產家庭出身的孩子一生卻可能只需要賺足五千萬,就已經快樂似神仙;而更普通的家庭,更可能只需要一千萬,就足夠讓一個家庭活得心滿意足。

因此,透過適度的理財,每個人實際上都能成為「人生勝利組」、成為「財富自由」且「人生自由」的幸運兒。

結語

總結一下上面的內容。所以,為什麼要理財呢?

  1. 我們未來的花費只會變多
  2. 只有理財,才能讓我們的鈔票不再變薄
  3. 透過理財,可以讓我們擁有安全感,也讓我們能夠找回勇敢做夢的自己。

長長的第一課就到這邊,那麼下一次我心血來潮又更新的時候,將會介紹我認為的基礎理財觀(包含如何儲蓄、規劃財務、到底要不要投資、不同職業的人群該如何理自己的財)是甚麼。

那就這樣了,à bientôt!

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